Le taux d'effort est l'un des critères les plus utilisés pour évaluer la solvabilité d'un locataire. Simple à calculer, il fournit une indication rapide sur la capacité du candidat à assumer son loyer sans se retrouver en difficulté financière.
Définition et formule de calcul
Le taux d'effort locataire est le ratio entre le loyer mensuel (charges comprises) et les revenus nets mensuels du locataire.
Formule : Taux d'effort = (Loyer CC / Revenus nets mensuels) × 100
Exemple : Loyer de 850 € CC pour un salarié gagnant 2 400 € nets = (850 / 2 400) × 100 = 35,4 %
Quel seuil appliquer ?
- < 25 % : Excellent. Le locataire est très confortablement logé.
- 25 % – 33 % : Acceptable. Seuil standard recommandé par l'ANIL.
- 33 % – 40 % : Limite. À examiner avec les autres critères et envisager un garant.
- > 40 % : Risqué. Recommander un garant ou refuser.
Les exceptions à la règle
Le taux d'effort n'est pas le seul critère. Certains profils peuvent avoir un taux d'effort supérieur à 33 % sans être risqués :
- Hauts revenus absolus (35 % sur 5 000 €/mois ≠ 35 % sur 1 500 €/mois)
- Fonctionnaires avec emploi stable et ancienneté élevée
- Présence d'un garant solide couvrant la différence
- Patrimoine ou épargne importants justifiant la prise de risque
Taux d'effort avec garant : le score consolidé
Quand un garant est présent, le taux d'effort se calcule sur les revenus cumulés locataire + garant. Si le locataire gagne 1 200 €/mois et le garant 3 000 €/mois, les revenus consolidés sont 4 200 €/mois. Un loyer de 900 € représente alors un taux d'effort de 21,4 % — très acceptable.
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À retenir
- Formule : (Loyer CC / Revenus nets) × 100
- Seuil recommandé : moins de 33 %
- Tenir compte des revenus absolus, pas seulement du ratio
- Avec un garant : calculer sur les revenus cumulés